探寻上市险企的产品策略：从负债端窥探盈利驱动
随着投资端收益普遍下滑，保险公司如何在负债端寻找新的增长点？近期，各上市险企披露的寿险保费收入排名前五的产品为我们揭示了其策略导向。
从中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险这四大险企的公开数据看，去年单款产品保费收入最高的为平安寿险的赢越人生年金保险（分红型），原保费高达389.74亿元。整体而言，有11款产品的年保费超过百亿元。
中国人寿保险业务收入前五的产品主要集中在年金领域，而平安寿险的产品线更为丰富，包括年金保险、终身寿险等。太保寿险则以终身寿险和重疾险为主，而新华保险则侧重于年金险和重疾险。
销售渠道方面，中国平安的产品在个人代理和银保渠道均有销售，中国人寿则主要依赖个人代理人渠道。太保寿险的产品主要针对个人客户，而新华保险的产品则更多地通过个人渠道进行销售。
值得注意的是，健康险在各大险企的保险产品结构调整中逐渐成为重点销售产品。长期健康险和传统寿险成为主要增长点，而分红险及万能险的增速则逐步放缓。这表明保险公司正在逐步转型，从原有的分红险及万能险转向业务价值较高的长期保障型产品。
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中银国际分析师王维逸表示，这种转型有助于公司完善寿险产品体系，实现新业务价值率的提升。对于未来市场增长点，中国人寿表示，“健康中国”战略和人口结构变化带来的健康及养老需求将成为行业发展的重要机遇。随着整体发展由高速增长转向高质量发展，未来保险产品将更加侧重于保障功能和服务体验。
随着监管引导保障型产品结构改革，上市险企逐步趋向于分红险及传统寿险的平衡。在利率下行的趋势下，保险公司需要更多地侧重于价值贡献较大的健康险及传统寿险，以适应市场的变化和满足消费者的需求。总体来看，保险行业正在经历一场深刻的产品结构变革，以适应时代的需求和市场的变化。随着企业对保险本质理解的深化，保险业务的长周期经营优势将得到全面发挥，致力于为客户提供覆盖整个生命周期的风险保障与财务规划方案。保障型和长期储蓄型产品将成为未来市场的主要增长动力，这势必会引发保费增速、产品结构以及缴费年期的相应变革。
新华保险指出，行业发展既需要传承优良传统，也需要不断开拓创新。寿险行业正处于转型升级的关键阶段，科技赋能与产业协同的趋势日益显著。该公司看好市场潮流下的产品创新及服务创新前景，坚信通过融合科技力量，寿险行业将迎来更加广阔的发展空间。在创新服务的道路上，新华保险将不断探索，以满足客户日益多样化的需求，为更多人的生活增添保障与价值。
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